מה זה מיחזור משכנתא ?
מיחזור משכנתא הוא פתרון פיננסי חכם לשיפור תנאי המשכנתא וחיסכון בריביות.
כאשר אנו מחליטים להחליף את המשכנתא הקיימת שלנו במשכנתא חדשה, שבדרך כלל מציעה ריבית נמוכה יותר או תנאים משופרים. בעזרת מיחזור המשכנתא, אנו משלמים את המשכנתא הישנה באמצעות המשכנתא החדשה ומשפרים את תנאי ההלוואה שלנו.
היתרונות הכלכליים של מיחזור המשכנתא הם מרשימים. מיחזור המשכנתא יכול להוביל לחיסכון בריביות כולל תשלומים חודשיים נמוכים יותר ולשיפור תקופת המשכנתא.
כדי לבצע מיחזור משכנתא, יש צורך לעבור תהליך דומה לזה של קבלת משכנתא חדשה. זה כולל תהליכי אישור עקרוני, ניתוח פיננסי והחלטות שיפור התנאים המתאימים לצרכים של הכלכליים של הבית.
קיימים שני תהליכים עיקריים הידועים בשמות "מיחזור פנימי" ו"מיחזור חיצוני"
שני התהליכים מטרתם לשפר את תנאי ההלוואה ולחסוך בריביות, אך הם מתבצעים בדרכים שונות ומתאימים לצרכים ולתנאים הפיננסיים הייחודיים של ההלוואה שלכם. באמצעות הבנת ההבדלים ביניהם, תוכלו לקבל החלטה מושכלת ולבצע את התהליך המתאים ביותר עבורכם.
ייעוץ משכנתאות מקצועי ואישי
אני מציע ללקוחותי שירותי ייעוץ משכנתאות מותאמים אישית כדי לעזור לכם למצוא את המסלול הנכון והמתאים ביותר עבורכם. פנו אלי עוד היום לקבלת ייעוץ ראשוני חינם.
מיחזור פנימי
המילה "פנימי" מתייחסת לכך שהתהליך מתבצע בתוך אותו הבנק או המוסד הפיננסי שנתן את ההלוואה המקורית. במילים אחרות, אתה משנים את תנאי ההלוואה באותו המוסד בו קיבלת אותה.
היתרון המרכזי של מיחזור פנימי הוא שהתהליך מתבצע באופן מהיר ונוח, מבלי לקפוץ בין בנקים או להעביר את חשבון ההלוואה למוסד פיננסי אחר. אולם, כדי למקסם את היתרונות, יש לשקול היטב ולבדוק כי מקבלים את תנאי ההלוואה הטובים ביותר שאפשר.
יתרונות של מיחזור פנימי
- חסכון כספי : המיחזור הפנימי של המשכנתא יכול לספק אפשרות לחסוך כסף רב בתשלומים החודשיים. במקום לשלם את התשלומים המקוריים של המשכנתא, תוכלו לשדרג את ההלוואה ולשלם סכום נמוך בהרבה עם ריבית נמוכה יותר. זה מאפשר לחסוך כסף ולשפר את ההיבט הפיננסי שלכם.
- שיפור התנאים הפיננסיים : על ידי התמודדות עם מימוש מיחזור פנימי, תוכלו לשדרג את התנאים הפיננסיים של המשכנתא . זה יכול לכלול ריבית נמוכה יותר, תקופת החזר המשכנתא, או שני המרכיבים. בכך תוכלו ליהנות ממשכנתא עם תנאים טובים יותר שיכולים לחסוך כסף רב ולשפר את איכות חייכם הכלכליים.
- נוחות ופשטות : מיחזור פנימי הוא תהליך יעיל ופשוט שנעשה ישירות מול הבנק הנוכחי שלך. אין צורך למצוא בנק חדש או לעשות שינויים מורכבים בחשבונכם הבנקאי. אפשר לבצע את המיחזור בצורה יעילה ומהירה ולהמשיך לנהל את החשבון כרגיל.
חסרונות של מיחזור פנימי
- עלויות נוספות : במיחזור פנימי, עשויות להיות עלויות נוספות כגון עמלות . יש לקחת בחשבון את העלויות האפשריות כאשר אתה מחשב את יתרונות המיחזור הפנימי.
- פחות גיוון : בעת מימוש מיחזור פנימי, אתה נשאר באותו הבנק באותם התנאים הפיננסיים. זה עשוי לגרום לך לפספס הזדמנויות מצויינות שיכולות להיות זמינות בבנקים אחרים עם תנאים טובים יותר או חבילות שירות מתאימות יותר .
מיחזור חיצוני
התהליך החיצוני מתבצע כאשר אתה מחליף את ההלוואה המקורית שלך ממוסד פיננסי אחד למוסד פיננסי אחר. זה כמובן יכול להיות פחות נוח מבחינת טיפוח הקשרים עם הבנק או המוסד הפיננסי .
תהליך זה מתבצע בכמה שלבים, סגירת ההלוואה המקורית ופתיחת ההלוואה החדשה. , היתרון המרכזי הוא שתוכלו למצוא תנאים טובים יותר, כולל ריבית נמוכה יותר ותנאים נוספים שיכולים להתאים טוב יותר לצרכים הפיננסיים שלכם.
יתרונות של מיחזור חיצוני
- שיפור תנאי ההלוואה : מיחזור חיצוני מאפשר לשפר את תנאי ההלוואה שלך על ידי העברתה לבנק שמציע ריבית נמוכה יותר, תנאים פיננסיים טובים יותר או יתרונות נוספים.
- אפשרויות מותאמות : במסגרת מיחזור חיצוני, תוכלו למצוא בנק שמציע תנאים מותאמים אישית לצרכים הפיננסיים. תוכלו לבחור את התנאים המתאימים ביותר, כולל ריבית, תקופת החזר ותנאים נוספים. זה יכול לאפשר לשלם את המשכנתא בדרך המתאימה ביותר לכם ולשפר את המצב הפיננסי באופן מותאם אישית.
- לקוחות פוטנציאליים : בתהליך המיחזור החיצוני, תוכלו לקבל התראות על תנאים פיננסיים משתנים בשוק המשכנתאות. כיוון שהבנקים מתחרים זה בזה על לקוחות חדשים, הם עשויים לפנות אליכם עם הצעות משכנתא משתלמות ומשופרות. זה מהווה הזדמנות לזכות במשכנתא עם תנאים טובים יותר מאשר המשכנתא הקיימת שלך.
חסרונות של מיחזור חיצוני
- עלויות נוספות : תהליך המיחזור החיצוני יכול לכלול עלויות נוספות כמו עמלות למינהם. יש להעריך את העלויות הנוספות הקשורות לתהליך ולהתחשב בהן בחישוב כלכלי.
- התהליך ארוך : מיחזור חיצוני הוא תהליך מורכב הדורש זמן ומאמץ כמו גם מצד הבנקים המעורבים. יש צורך בהגשת מסמכים משפטיים ובתהליך רשותי שעשוי לקחת זמן נוסף. יש להתחשב בכך שהתהליך יכול למשוך ולהיות מורכב יותר מהעברת משכנתא רגילה.
- אפשרות לפספוס הזדמנויות : במהלך התהליך המתמשך של מיחזור חיצוני, ייתכן ויהיו הזדמנויות חדשות בשוק המשכנתאות שתפספס. בזמן שאתה מבצע את התהליך, המצב הפיננסי והתנאים בשוק עשויים להשתנות.
בסיכום, גם המיחזור הפנימי וגם המיחזור החיצוני יכולים לשפר את מצב המשכנתא שלכם. עליכם לקבוע את המטרות והצרכים הפיננסיים בבית ולשקול את היתרונות והחסרונות של כל תהליך. כיוון נכון של מיחזור המשכנתא יכול לחסוך בריביות ולשפר את מעמדכם הפיננסי באופן משמעותי. אני פה כדי לעזור לכם לבחור ולנהל את תהליך המחזור בדרך הטובה ביותר ולהבטיח שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר עבור המשכנתא.
יחד אנחנו יכולים לשפר את המשכנתא ולספק לך את הייעוץ המקצועי המדוייק ביותר.
מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא ?
אין כלל אחד שמחייב באופן מוחלט מתי לבצע מיחזור משכנתא. עם זאת, כדי להבין האם מיחזור המשכנתא הוא הפתרון הנכון עבורך, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה ולבצע התייעצות מידי שנה לגבי מצב המשכנתא הנוכחית .
אין כלל אחד שמחייב באופן מוחלט מתי לבצע מיחזור משכנתא. עם זאת, כדי להבין האם מיחזור המשכנתא הוא הפתרון הנכון עבורך, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה ולבצע התייעצות מידי שנה לגבי מצב המשכנתא הנוכחית .
במהלך הייעוץ, תוכלו לקבל מידע מעודכן על התנאים הפיננסיים בשוק המשכנתאות ולקבוע האם מיחזור המשכנתא הוא התהליך המשתלם והנכון עבורכם.
המקרים בהם שווה לשקול למחזר את המשכנתא :
- המשכורת ירדה באופן זמני
ירידה זמנית או קבועה במשכורות עלולה ליצור טילטול כלכלי ובמקרים מהסוג הזה מומלץ ורצוי לפנות ליועץ משכנתאות ו/או כלכלת המשפחה ולעשות חישוב מחדש.
לפעמים החישוב החדש מצריך מאיתנו לשנות את ההחזר החודשי של המשכנתא.
- המשפחה גדלה ואיתה גם הוצאות משק הבית
גדילת המשפחה זה דבר המצריך חישוב מחדש בין אם מבחינת המשכנתא ובין אם מבחינה כלכלית.
לפעמים המשכורות שלנו מספיקות לנו אבל לאחר גדילת המשפחה גם ההוצאות גדלות ואז זה מצריך מאיתנו להסתכל מסביב ולשקול למחזר את המשכנתא ולהקטין החזר חודשי.
- אי עמידה בתשלומי המשכנתא
אי עמידה בתשלומי המשכנתא דבר היכול לגרום לפיגורים בתשלומי המשכנתא דבר שצריך להימנע ממנו בכל דרך.
משפחה שצופה אי עמידה בתשלומי המשכנתא צריכה לגלות זו צעד אחד קודם ולבדוק אפשרות מיחזור עלי ידי יועץ משכנתאות ו/או כלכלת המשפחה.
- שינוי השוק והשגת ריביות נמוכות
אם הריביות ירדו מאז שלקחנו את המשכנתא הנוכחית, ייתכן שנוכל למחזר את המשכנתא בריבית נמוכה יותר.
על מנת לחסוך כסף בריבית ולהוריד את התשלומים החודשיים שלך.
ירידה בריבית המשק, ייתכן שנוכל למחזר את המשכנתא הקודמת ולקיחת משכנתא חדשה בריבית הנוכחית תוביל להחזר נמוך יותר ו/או קיצור מספר השנים במשכנתא.
- קיצור טווח שנים במשכנתא
אפשר לקצר את תקופה המשכנתא בעזרת הגדלת ההחזר החודשי.
איך עושים את זה ? אם המשכורות שלנו גדלו או שקיבלנו סכום כסף כעזרה או ירושה או בכל דרך אחרת , אנו יכולים לקצר את תקופת המשכנתא בצורה משמעותית.
- המשכורות גדלו באופן משמעותי
כאשר המשכורות שלנו עולות ויש באפשרותנו להגדיל את ההחזר החודשי ולקצר את תקופה חיי המשכנתא כנראה שיהיה לנו כדאי למחזר את המשכנתא לרוב נצליח להשיג ריביות טובות יותר ולחסוף עשרות עד מאות אלפי שקלים כתוצאה מכך.
הלוואות המקשות על החזר המשכנתא
חלק נכבד מהאנשים יש להם הלואות נוספות מלבד הלוואת המשכנתא הדבר העלול לגרום להכבדה בהוצאות החודשיות.
במקרים שיש הרבה הלוואות מלבד המשכנתא ולא ניתן לאחד הלוואות או להכניס לתוך המשכנתא, אני אמליץ ללכת ליועץ משכנתאות ולבצע מיחזור למשכנתא ולהקטין את ההחזר החודשי תוך פריסת החוב ליותר שנים.
- שורה תחתונה
כדי למחזר את המשכנתא יש להוצי דוח יתרות לסילוק ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך ולבדוק האם הרווח המופק ממחזור המשכנתא עולה על עמלת הפירעון המוקדם.
הקטנת ההחזר החודשי עוזרת בניהול התקציב של משק הבית ומאפשרת לנו יותר כסף נזיל נוסף בכל חודש.
שאלות ותשובות על מיחזור משכנתא
מהו מיחזור משכנתא ?
מיחזור משכנתא הוא פתרון פיננסי המאפשר לשפר את תנאי המשכנתא, לחסוך בריביות, מקצרים או מאריכים תקופה, מקטינים או מגדילים את ההחזר החודשי ועוד.
מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא ?
אין נקודה מדויקת האומרת מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא. כדי להחליט מתי זה כדאי, יש לפנות ליועץ משכנתאות ולבצע התייעצות מידי שנה לגבי המצב הפיננסי של המשכנתא.
אילו עקרונות יש לשקול כאשר נבחר במיחזור משכנתא ?
בשביל לבחור אם מיחזור משכנתא כדאי לכם, כדאי לשקול את התנאים , העלויות הנוספות, והתועלות האפשריות. כמו כן, מומלץ לפנות ליועץ מקצועי שיעזור לכם להבין את התהליך ולקבל החלטה מושכלת ונכונה לצרכים הפיננסיים שלכם.
מהם האפשרויות של מיחזור המשכנתא ?
שני האפשרויות העיקריים הם "מיחזור פנימי" ו"מיחזור חיצוני". הם מתבצעים בדרכים שונות ומתאימים לתנאי המשכנתא והצרכים הפיננסיים הייחודיים שלכם.
האם ניתן לשפר את תנאי ההלוואה במיחזור פנימי ?
כן, ניתן לשפר את תנאי ההלוואה במיחזור פנימי על ידי שדרוג ההלוואה עם ריבית נמוכה יותר קיצור תקופה ועוד. זה עשוי להוביל להפחתת התשלומים החודשיים ולחיסכון כספי.
אילו תהליכים נדרשים למימוש מיחזור משכנתא ?
תהליכי מיחזור משכנתא כוללים בדרך כלל את סגירת ההלוואה המקורית בנק והקמת משכנתא חדשה בבנק חדש או במוסד פיננסי אחר. זה דורש הגשת מסמכים משפטיים, ניתוח פיננסי.
