מהי משכנתא חדשה ?
בלקיחת משכנתא ראשונה ישנן מחשבות רבות והלבטויות אשר מלוות את הרוכשים. ביטוח מלח ומאתגר, במיוחד כשמדובר בהשקעה כלכלית שכרוכה בשאלות רבות רבות :- האם זה הזמן הנכון?
- האם נוכל ונהלה בהחזר המשכנתא?
- מאיזה בנק הכי כדאי לקחת משכנתא ?
- לקחת יועץ דרך הבנק או יועץ פרטי ?
ייעוץ משכנתאות מקצועי ואישי
אני מציע ללקוחותי שירותי ייעוץ משכנתאות מותאמים אישית כדי לעזור לכם למצוא את המסלול הנכון והמתאים ביותר עבורכם. פנו אלי עוד היום לקבלת ייעוץ ראשוני חינם.
חמשת התנאים לקבלת משכנתא
- אחוזי מימון : ברגע שחלום רכישת דירה ראשונה קורם עור וגידים ואנו מתחילים לחקור על קבלת משכנתא, ישנם גורמים מכריעים שהבנקים נותנים להם תשומת לב מיוחדת. אחד מהם הוא אחוז המימון הנדרש, שהוא היחס בין מחיר הדירה לסכום המשכנתא המבוקש.
- עבור דירה ראשונה ויחידה, עליך להכין הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הנכס. משכנתא
- עבור משפרי דיור שיש ברשותם דירה קיימת ומעוניינים לרכוש דירה חדשה, אתם תזדקקו להון עצמי של לפחות 30% ממחיר הנכס.
- משכנתא עבור דירה נוספת בבעלותכם ותרצו לרכוש דירה נוספת, תצטרכו הון עצמי של לפחות 50% ממחיר הנכס הנוסף.
- כושר החזר : בעת הגשת בקשה לקבלת משכנתא, חשוב לוודא שאנו בעלי יכולת להחזיר את סכום המשכנתא באמצעות ההכנסות המדווחות לבנק. הבנק מבצע חישוב שנקרא כושר ההחזר מתוך ההכנסה הפנויה המשותפת נטו, פחות ההוצאות הכרחיות כגון הלוואות קיימות. מה שנשאר זאת ההכנסה הפנויה והיא ההכנסה הנחשבת לחישוב המשכנתא.
לדוגמה :
ההכנסה המשותפת נטו שלנו היא 15,000 ₪.
במידה ואין לנו הלוואות ההכנסה הפנויה למשכנתא היא 15,000 ₪.
במידה ויש לנו הלוואה על סך 20,000 ₪ למשך 20 חודשים וההחזר כל חודש הוא 1,100 ₪.
מבחינת הבנק הכנסה פנויה שלנו היא רק 13,900 ₪.
בדיקת יכולת החזר עבור משכנתא לא יכולה לעובר את ה 33 % מההכנסה הפנויה .
במקרה הנוכחי נוכל לעמוד בהחזר חודשי עד 4587 ₪. וזאת בהתאם לנהלי בנק ישראל.
הערה : חשוב לתכנן בעזרת יועץ משכנתאות אוביקטיבי את תמהיל המשכנתא הנכון והמותאם אישית תוך התחשבות בעליית הריביות והאינפלציה בהתאם לתקופה.- גיל הלווים : בעת הגשת בקשה לקבלת משכנתא מהבנק, הבנק מעוניין לוודא שההלוואה שהוא מעניק תוחזר במלואה במהלך השנים לכן, גיל הלווים הוא גורם חשוב בתהליך קבלת המשכנתא ובהתאם למדיניות הבנק, הגיל המקסימלי לקבלת משכנתא הוא 75. אולם, במקרה של משכנתא עם תקופת פריסה מרבית של 30 שנה, הגיל המקסימלי לקבלת משכנתא הוא 45. יש לתכנן שרוב המשכנתא שלנו תוחזר במהלך שנות העבודה כאשר יש לנו הכנסות קבועות.
- ביטוח משכנתא : ברגע שבחרנו לקחת משכנתא, ביטוח המשכנתא הוא תנאי הכרחי לקבלת המשכנתא. הבנק מחייב כל לקוח שמבקש משכנתא לעשות ביטוח חיים על סכום המשכנתא, המותאם לכל אחד מהלווים. התחייבות לביטוח חיים היא אחד הצעדים החשובים ביותר לפני רכישת הנכס. הבנק מעוניין להבטיח לעצמו שכל תשלומי המשכנתא ישולמו במלואם בכל מקרה, אפילו אם אחד או כל הלווים חלילה ניפטר. במידה ויש חשש שאחד או כל הלווים אינם ברי ביטוח חיים, כדאי לדעת זאת מראש ולבדוק אפשרויות נוספות. אני כיועץ מומחה בתחום המשכנתאות אספק לך את האפשרויות הטובות ביותר לביטוח חיים המתאימות לצרכים האישיים שלך.
- נכס : כחלק מתהליך הבקשה לקבלת משכנתא, הבנק מבקש לבצע זיהוי מדויק של הנכס. זיהוי הנכס נעשה על ידי שמאי מקרקעין מוסמך המבצע בדיקה על הנכס. יתכנו מקרים בהם ישנן בעיות עם רישום הנכס, לדוגמה :
- בנייה ללא היתרים.
- חריגות מהיתרים בתהליך הבניה.
- דירה מפוצלת.
שאלות ותשובות על משכנתא חדשה
מהי משכנתא חדשה
משכנתא חדשה היא הלוואה שניתנת על ידי בנק לרוכש נכס. הלוואה זו משמשת לסיוע כלכלי ברכישת הנכס.
מהם תנאי קבלת המשכנתא ?
תנאי קבלת משכנתא משתנים לפי סוג הנכס והיכולת הכלכלית של הרוכש. התנאים המרכיבים אחוזי מימון, כושר החזר, גיל הלווים, ביטוח משכנתא וזיהוי הנכס.
מהם אחוזי המימון הנדרשים לקבלת משכנתא ?
אחוזי המימון הנדרשים עשויים להשתנות. לדוגמה, רוכשי דירה ראשונה יצטרכו להביא הון עצמי של לפחות 25% ממחיר הנכס.
רכישת דירה חדשה על ידי בעלי דירה קיימת (חליפית) דורשת הון עצמי של לפחות 30% ממחיר הנכס החדש.
רכישת נכס נוסף דורשת הון עצמי של לפחות 50% ממחיר הנכס הנוסף.
מה זה כושר החזר במשכנתא ?
כושר החזר הוא היכולת של המלווה להחזיר את סכום המשכנתא במהלך השנים.
כושר החזר מחושב על פי ההכנסה הפנויה המשותפת, ההכנסות החודשיות פחות ההוצאות הכרחיות כגון הלוואות .
האחוז המרבי של כושר החזר עשוי להיות עד 33% מההכנסה הפנויה, והמסגרת המדויקת תיקבע על פי מדיניות הבנק.
מהם הדרישות לביטוח משכנתא ?
הבנק דורש מרוכשי המשכנתא לבטח את ההלוואה באמצעות ביטוח חיים.
הביטוח נועד לכסות את סכום המשכנתא הבנק רוצה לוודא שהתשלומים ישולמו במלואם גם אם אחד מהלווים נפטר חלילה.
