באיזו שיטה כדאי להחזיר את המשכנתא ?
השאיפה של כל משפחה צעירה היא להשתחרר מהעול של שכירויות והתרוצצויות בין דירות שונות בכל שנה, ולהצליח לרכוש בית שיהיה המקום הקבוע והבטוח עבורם כדי לגדל את המשפחה.
מכיוון ששוק הנדל"ן בארץ הולך ומתעצם, כך גם בכל הנוגע למחירי השכירות באזורים שונים בארץ. התשלום החודשי עבור השכירות כביכול "מתבזבז" עבור המשפחה הצעירה, וכך בכל חודש אלפי שקלים מנותבים עבור דירה שהיא לא שלהם בסופו של דבר.
זוהי הסיבה שאנשים רבים מחליטים לעשות את המאמץ הנדרש, ומתחילים לברר על אפשרויות רכישה של נכס שיהיה שלהם. מכיוון שלרוב האנשים אין סכומי כסף כל כך גדולים ונזילים, הם נאלצים לפנות אל הבנק לצורך לקיחת משכנתא לרכישת הנכס שהם רוצים. משום שמדובר בסכום כסף גדול של מאות אלפי שקלים ואף יותר, קיימים מסלולים קבועים ומשתנים של החזר המשכנתא עד סוף התקופה.
שיטת שפיצר
שיטה זו היא הפופולרית ביותר. בשיטה זו, ההחזר החודשי קבוע במידה והריבית אינה משתנה ובמידה וההלוואה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן. במידה וההלוואה כן צמודה למדד, ההחזר החודשי משתנה (עולה או יורד) בהתאם לשינויים במדד.
כדאי לקחת בחשבון: בשיטת החזר זו, יתרת הקרן לתשלום יורדת בקצב איטי יותר, יחסית לשיטת קרן שווה. כמו כן, סך כל התשלומים בשיטה זו גבוה מסך כל התשלומים בשיטת קרן שווה באם משווים את שיטות ההחזר לאותו סכום הלוואה, באותה ריבית ולאותה תקופה.
דוגמא : אם לוקחים הלוואה של 100,000 שקלים לתקופה של 20 שנה בריבית קבועה של 5% במידה וההלוואה אינה צמודה למדד ההחזר בחודש הראשון יהיה 660 שקל. במידה וההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, יש להוסיף את שיעור עליית המדד באותה תקופה.
שיטת קרן שווה
בשיטה זו, התשלום החודשי מורכב מסיכום שני חלקים: תשלום קבוע על חשבון קרן ההלוואה, כלומר הסכום המקורי שלוויתם מחולק במספר חודשי ההלוואה, ובנוסף תשלום הריבית על יתרת הקרן – כלומר החלק שעוד לא החזרתם. מכיוון שמדי חודש יתרת קרן ההלוואה הולכת וקטנה, כך גם התשלום בגין הריבית ילך ויקטן עם הזמן. כלומר, אם מתעלמים משינויי מדד או ריבית – התשלומים החודשיים הולכים ויורדים לאורך תקופת ההלוואה.
למי זה מתאים? שיטה זו מתאימה למי שיכולים לעמוד בהחזרים חודשיים ראשוניים גבוהים יותר, יחסית להחזרים בשיטת שפיצר, וזאת על מנת לשלם, בסך הכול, סכום הנמוך מהתשלום בשיטת שפיצר (אם משווים את שתי שיטות ההחזר לאותו סכום הלוואה, באותה ריבית ולאותה תקופה). כלומר, משלמים יותר בהתחלה על מנת לשלם בסך הכול פחות.
דוגמא : אם לוקחים 100,000 שקלים לתקופה של 20 שנה בריבית קבועה של 5% במידה וההלוואה אינה צמודה למדד ההחזר בחודש הראשון יהיה 417 שקל. עם זאת, לאחר עשר שנים תשלמו 596 שקל. במידה וההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, יש להוסיף את שיעור עליית המדד באותה תקופה.
שיטת הגרייס
בהלוואות מסוג זה נדחה החזר ההלוואה למועד מאוחר יותר, שיכול להיות אחרי מספר חודשים מיום נטילת ההלוואה, או מספר שנים. ההלוואה ממשיכה לצבור ריבית, על אף דחיית התשלומים והלווה יכול לבחור במסלול גרייס חלקי או גרייס מלא:
מהו גרייס חלקי ?
גרייס חלקי הוא מושג פיננסי שמתייחס לסוג מיוחד של הלוואה, שבה משולמת מדי חודש רק הריבית על סכום ההלוואה. בסופו של הזמן הנקוב להלוואה, יש לשלם תשלום אחרון שכולל את סכום הקרן המקורי, ובמקרים מסוימים גם עלות נוספת במידה וההלוואה צמודה למדד. כלומר, מדובר בהלוואה בה תשלומים החודשיים קטנים, אך בסיום התקופה עלות ההחזר גבוהה מאוד.
דוגמא : אם לוקחים 100,000 שקלים בריבית קבועה של 5% לתקופה של 12 חודשים, ההחזר בחודש הראשון יהיה 417 שקלים (תשלום הריבית בלבד). במידה וההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, יש להוסיף את שיעור עליית המדד באותה תקופה.
- מה היתרונות של גרייס חלקי ?
- תשלום חודשי נמוך : אחד היתרונות הבולטים של גרייס חלקי הוא התשלום החודשי הנמוך.
- יכולת ניהול התקציב בצורה יעילה : הידיעה על הריבית החודשית וההחזר הסופי מאפשר לכם לנהל את התקציב שלכם בצורה יעילה יותר.
-
מה החסרונות של גריס חלקי ?- רכיב הקרן עלול לעלות : כאשר ההלוואה מוצמדת למדד המחירים לצרכן וכשהמדד משתנה ועולה או יורד כך גם מחיר הקרן עולה או יורד
- היערכות : עם סכום כסף גדול בסוף תקופת ההלוואה.
מהו גרייס מלא ?
גרייס מלא היא הלוואה ספציפית בה נקבעה מראש תקופת זמן מסוימת בה צפויה להתרחש דחיית התשלומים של ההלוואה. במהלך תקופת הדחייה, הלווה לא מחויב לשלם החזרי קרן וריבית וכאשר תקופת הדחייה מסתיימת הלווה חייב להחזיר את כל הסכום של ההלוואה.
דוגמא : אם לוקחים 100,000 שקל בריבית קבועה של 5% לתקופה של 12 חודשים, אין החזר חודשי אך יהיה החזר סופי בתום תקופת ההלואה של 4,829 שקלים (תשלום הריבית בלבד). ותשלום של קרן וריבית בתום תקופת הגרייס יהיה 105,116 במידה וההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, יש להוסיף את שיעור עליית המדד באותה תקופה.
מה היתרונות של גרייס מלא ?
- הלווה יכול להמשיך להשתמש בכספו לצורך נוסף במהלך תקופת הדחייה, ורק בהוצאת סכום ההלוואה הכולל בסיומה.
