משכנתא למסורבים
משכנתא למסורבים היא משכנתא שמיועדת ללקוחות שסבלו מסירוב בקשת ההלוואה או משכנתא מהבנקים בשל סיבות מגוונות. כמו דירוג אשראי נמוך, היסטוריית אשראי מוגבלת או חריגות משפטיות בנכס.
משכנתא למסורבים היא אפשרות להשיג הלוואה או משכנתא על ידי חברות אשראי, חברות ביטוח או גורם פיננסי אחר שיכול להעניק הלוואה ללקוחות עם מגבלות פיננסיות מסוימות.
משכנתא למסורבים עשויה להיות יותר יקרה ממשכנתא בנקאית רגילה, והיא עשויה להיות עם תנאים אחרים, תעריף גבוה יותר, והגבלות נוספות.
חשוב לציין כי משכנתא למסורבים עשויה להיות אפשרות אחרונה למקבלי הסירובים, וניתן לנסות לשפר את האשראי וההיסטוריה הפיננסית שלך לפני שנגיע אליה.
קיבלתם סירוב למשכנתא?
השאירו פרטים ואעזור לכם לבחון פתרונות מותאמים למצבכם – עם גישה מקצועית, אנושית וללא שיפוטיות
למה הבנקים מסרבים לאשר לנו בקשה למשכנתא?
בקשת הקניית משכנתא היא תהליך מרתק שדורש הרבה התמודדות ואופטימיות, אך אף פעם לא ניתן להיות בטוחים מראש במלוא האשראי הנדרש. הבנקים המסחריים בישראל מעוניינים להגדיל את היקף המשכנתאות שהם מעניקים ללווים, אך הם נתונים לפיקוח של בנק ישראל, ובנוסף הם בוחנים לעומק כל בקשה לקבלת אישור עקרוני למשכנתא כדי למזער סיכונים לכספם.
אנחנו רואים כי לבנקים יש מגוון סיבות מדוע הם מסרבים להעניק משכנתא לאדם מסוים
דירוג אשראי נמוך (BDI)
חוק נתוני אשראי נכנס לתוקף בשנת 2016, והחל באפריל 2019 החלה לפעול מערכת נתוני אשראי המנוהלת על ידי בנק ישראל. הבנק בודק את דירוג האשראי של הלווה, ואם הדירוג נמוך מדי, הבנק עשוי לסרב לאשר את המשכנתא. לקוח עם דירוג אשראי גבוה יזכה לקבל מהבנק יחס מועדף והלוואות זולות, ויוכל להשיג ריביות מצוינות במשכנתא. לקוח עם דירוג אשראי נמוך עשוי במקרה הטוב לשלם ריביות גבוהות בעקבות הסיכון שהבנק לוקח על עצמו ובמקרה היותר גרוע לקבל סירוב עבור ההלוואה שלו. בזכות דוח נתוני אשראי אפשר לראות ולבדוק פרמטרים שונים להלן חלק מהפרמטרים
- ההכנסה החודשית : הבנקים בודקים את רמת ההכנסה החודשית של הלקוח. ככל שההכנסה גבוהה יותר, יש ללקוח יותר סמכות להחזיק בהלוואות ומשכנתאות גבוהות.
- וותק במקום העבודה : כמה זמן הלקוח עובד במקום העבודה הנוכחי יכול לשפף את הקרדיט האשראי שלו. התמיכה הכלכלית במקום העבודה תומכת בריביות טובה.
- מקצוע ותפקיד : התפקיד והמקצוע של הלקוח יכולים להשפיע על האשראי שלו. לדוגמה, מקצועות עם יציבות כלכלית מוכרחים נוטים לזרום יותר טוב.
- חריגות ממסגרת האשראי : הבנקים יכולים לבחון את ההיסטוריה האשראית של הלקוח, כולל חשבונות בחריגה או חיוויים שליליים בעבר.
- איחורים בתשלום חובות והלוואות : איחורים ובעיות בהחזר הלוואות קודמות עשויים להשפיע על האשראי הנוכחי.
תהליכים של הוצאה לפועל : פרטי תהליכי הוצאה לפועל, כינוס נכסים ופשיטת רגל עשויים לשפות את ההחלטה של הבנק
אחוז מימון גבוה
אנשים שהם חסרי דיור וזוגות צעירים יכולים לקבל משכנתא במימון של עד 75%, בעוד משפרי דיור יהיו זכאים למימון של עד 70% ומשקיעים יהיו זכאים למימון של עד 50%. הבנק רואה את היכולת של הלווה להחזיר את ההלוואה. אם מימון המשכנתא גבוה מדי ביחס להכנסות הלווה, יכול להיות שהבנק יסרב לאשר את הבקשה
גיל מבוגר
משכנתא ניתנת לתקופה של עד 30 שנים ולכן הגיל של הלווה יכול להשפיע על ההחלטה של הבנק. רוב הבנקים מאשרים בקשות למשכנתא ללווים שגילם לא עולה על גיל 75, תוך התייחסות לאורך חיי ההלוואה
בעיות בנכס
הבנק דורש הערכת שמאי כחלק מבדיקותיו לפני אישור ההלוואה. אם מגלים בעיות בנכס, הבנק עשוי לסרב לתת משכנתא.
- בעיות משפטיות
- חריגות בניה
- דירה מחולקת
- אי התאמה לתוכנית ורישום הנכס
- עיקולים על הנכס
איך להתמודד עם סירוב בקשת משכנתא מהבנק?
במידה ובקשת המשכנתא שלכם סורבה על ידי הבנק, עשוי להיות כי תרגישו מאוכזבים ומופתעים, אך כדאי לא ליפול לתחושתו של הסירוב. במקרים כאלו, חשוב לעשות מספר צעדים לפני פניה לגורמים נוספים
בדוק את יכולותיך הפיננסיות
רגע הסירוב יכול לשמש הזדמנות לחשוב יסודית על מידת היכולת שלך לנהל את חייך הפיננסיים. חשוב לערוך סקר פיננסי, לקבוע את רמת הכנסה, להכיר בהוצאותיך החודשיות, ולמצוא דרכים לחסוך ולהגדיל את הנכסים האישיים שלך
ייעוץ מקצועי
פניה ליועץ משכנתאות מיומן, שיוכל לתת לכם ייעוץ אישי ושמבין את מערכת האשראי של הבנקים. עם יועץ משכנתאות, תוכלו להתמודד עם הסיטואציה ביעילות ולשדרג את סיכוייכם לקבלת הלוואות ומשכנתאות גם בעתיד
לשפר את האשראי
ישנם תחומים שבהם ניתן לשדרג את האשראי שלכם. התמודדות נכונה עם כרטיסי האשראי, פרעון בזמן, ומעקב אחרי הסטטוס האשראי שלכם הם דרכים לשדרג את האשראי שלכם במהירות
שיפור מעמד פיננסי בבנקים
כדי להשיג הלוואות או משכנתאות גם במידה ונכנסת לרשימת "כלקוחות מסורבים", יש להפנות את מעמדכם אל מומחים ויועצים שיכולים לסייע לכם לשפר את דירוג האשראי ולגייס ערבים או לווים להלוואה. ובסיועם, תוכלו להגיע להסכמה עבור הלוואות מסוימות ולהתמודד ביעילות עם סיטואציה זו
משכנתא חוץ בנקאית
אם אף אחת מהאפשרויות הקודמות לא מסייעת, אז ניתן לשקול לפנות לאפשרות של משכנתא חוץ בנקאית, מדובר במשכנתא שמעניקים גופים פיננסיים בעלי ניהול סיכונים שונה משל הבנקים ורגולציה פחות נוקשה משל בנק ישראל, שמתומחרת בריביות גבוהות יותר בדרך כלל , אך הכרחית עבור לווים מסוימים. אחדד ואדגיש תמיד עדיף לעשות הכל ולנסות לקבל משכנתא דרך המסגרת הבנקאית המקובלת. במידה וכל הניסיונות לא צלחו אפשר לשקול משכנתא חוץ בנקאית כמוצא אחרון של המסורב משכנתא. יש לזכור שמדובר במוצר מסוכן שיכול להביא אתכם לכדי מפולת כלכלית ללא תכנון נכון
מה מסורבי משכנתא שהוגדרו כלקוחות מסוכנים יכולים לעשות?
במידה והבנק הגדיר אתכם כ"לקוחות מסורבים", אין סיבה להתייאש. תגשו ליועץ משכנתאות מומחה, שיוכל להסביר לכם את הסיבות לסירוב ולתת לכם טיפים והצעות להתמודדות. במקרים כאלו, ערבות או לווים נוספים יכולים לשפר את הסיכויי
סורבתם למשכנתא בבנק?
אל תוותרו על החלום – השאירו פרטים ונמצא יחד פתרון מותאם גם למצבים המורכבים ביותר
שאלות נפוצות בנושא משכנתא למסורבים
יש מגוון סיבות שיכולות להוביל לסירוב – דירוג אשראי נמוך, היסטוריה של חובות או פיגורים, חוסר יציבות תעסוקתית, בעיה בנכס או אחוז מימון גבוה מדי. הבנק פשוט מנסה להגן על עצמו. אבל זה לא סוף הדרך – יש פתרונות.
בהחלט. משכנתא למסורבים היא מסלול אלטרנטיבי שיכול להתאים למי שקיבל סירוב מהבנק. נבדוק יחד את המצב הפיננסי שלך ונמצא פתרונות יצירתיים – לפעמים גם אפשר לחזור לבנק עם תיק מסודר יותר ולהצליח.
יש גופים חוץ בנקאיים כמו חברות ביטוח, קרנות השקעה או גופי אשראי חכמים שיכולים להציע פתרונות. אמנם התנאים לרוב פחות נוחים מהריבית הבנקאית, אבל זה יכול להיות גשר חשוב עד שתוכל לחזור למערכת הבנקאית.
מעקב אחר דירוג האשראי שלך, סגירת חובות קטנים, הסדרת מסגרות אשראי, הגדלת ההכנסה – כל אלה יכולים לשפר את מצבך מול המערכת הבנקאית. עם ליווי נכון, גם זה קורה.
כמו כל התחייבות – כן, יש סיכון. לרוב מדובר בריביות גבוהות יותר ולפעמים גם בתנאים פחות נוחים. לכן חשוב לקבל ייעוץ מקצועי לפני כל החלטה, להבין את כל ההשלכות ולבנות תכנון פיננסי חכם.
פשוט מאוד – ממלאים את הטופס, מציינים את פרטי ההכנסה והנכס, ואני אבדוק יחד איתך את כל האפשרויות. הכל בשקיפות, באמינות ועם מטרה אחת – למצוא לך פתרון, גם כשזה נראה מסובך.
