מה זה משכנתא למסורבים ?
משכנתא למסורבים היא משכנתא שמיועדת ללקוחות שסבלו מסירוב בקשת ההלוואה או משכנתא מהבנקים בשל סיבות מגוונות. כמו דירוג אשראי נמוך, היסטוריית אשראי מוגבלת או חריגות משפטיות בנכס. משכנתא למסורבים היא אפשרות להשיג הלוואה או משכנתא על ידי חברות אשראי, חברות ביטוח או גורם פיננסי אחר שיכול להעניק הלוואה ללקוחות עם מגבלות פיננסיות מסוימות. משכנתא למסורבים עשויה להיות יותר יקרה ממשכנתא בנקאית רגילה, והיא עשויה להיות עם תנאים אחרים, תעריף גבוה יותר, והגבלות נוספות. חשוב לציין כי משכנתא למסורבים עשויה להיות אפשרות אחרונה למקבלי הסירובים, וניתן לנסות לשפר את האשראי וההיסטוריה הפיננסית שלך לפני שנגיע אליה.למה הבנקים מסרבים לאשר לנו בקשה למשכנתא ?
בקשת הקניית משכנתא היא תהליך מרתק שדורש הרבה התמודדות ואופטימיות, אך אף פעם לא ניתן להיות בטוחים מראש במלוא האשראי הנדרש. הבנקים המסחריים בישראל מעוניינים להגדיל את היקף המשכנתאות שהם מעניקים ללווים, אך הם נתונים לפיקוח של בנק ישראל, ובנוסף הם בוחנים לעומק כל בקשה לקבלת אישור עקרוני למשכנתא כדי למזער סיכונים לכספם. אנחנו רואים כי לבנקים יש מגוון סיבות מדוע הם מסרבים להעניק משכנתא לאדם מסוים :- דירוג אשראי נמוך (BDI) : חוק נתוני אשראי נכנס לתוקף בשנת 2016, והחל באפריל 2019 החלה לפעול מערכת נתוני אשראי המנוהלת על ידי בנק ישראל. הבנק בודק את דירוג האשראי של הלווה, ואם הדירוג נמוך מדי, הבנק עשוי לסרב לאשר את המשכנתא. לקוח עם דירוג אשראי גבוה יזכה לקבל מהבנק יחס מועדף והלוואות זולות, ויוכל להשיג ריביות מצוינות במשכנתא. לקוח עם דירוג אשראי נמוך עשוי במקרה הטוב לשלם ריביות גבוהות בעקבות הסיכון שהבנק לוקח על עצמו ובמקרה היותר גרוע לקבל סירוב עבור ההלוואה שלו. בזכות דוח נתוני אשראי אפשר לראות ולבדוק פרמטרים שונים להלן חלק מהפרמטרים
- ההכנסה החודשית : הבנקים בודקים את רמת ההכנסה החודשית של הלקוח. ככל שההכנסה גבוהה יותר, יש ללקוח יותר סמכות להחזיק בהלוואות ומשכנתאות גבוהות.
- וותק במקום העבודה : כמה זמן הלקוח עובד במקום העבודה הנוכחי יכול לשפף את הקרדיט האשראי שלו. התמיכה הכלכלית במקום העבודה תומכת בריביות טובה.
- מקצוע ותפקיד : התפקיד והמקצוע של הלקוח יכולים להשפיע על האשראי שלו. לדוגמה, מקצועות עם יציבות כלכלית מוכרחים נוטים לזרום יותר טוב.
- חריגות ממסגרת האשראי : הבנקים יכולים לבחון את ההיסטוריה האשראית של הלקוח, כולל חשבונות בחריגה או חיוויים שליליים בעבר.
- איחורים בתשלום חובות והלוואות : איחורים ובעיות בהחזר הלוואות קודמות עשויים להשפיע על האשראי הנוכחי.
- תהליכים של הוצאה לפועל : פרטי תהליכי הוצאה לפועל, כינוס נכסים ופשיטת רגל עשויים לשפות את ההחלטה של הבנק.
- אחוז מימון גבוה : אנשים שהם חסרי דיור וזוגות צעירים יכולים לקבל משכנתא במימון של עד 75%, בעוד משפרי דיור יהיו זכאים למימון של עד 70% ומשקיעים יהיו זכאים למימון של עד 50%. הבנק רואה את היכולת של הלווה להחזיר את ההלוואה. אם מימון המשכנתא גבוה מדי ביחס להכנסות הלווה, יכול להיות שהבנק יסרב לאשר את הבקשה.
- גיל מבוגר : משכנתא ניתנת לתקופה של עד 30 שנים ולכן הגיל של הלווה יכול להשפיע על ההחלטה של הבנק. רוב הבנקים מאשרים בקשות למשכנתא ללווים שגילם לא עולה על גיל 75, תוך התייחסות לאורך חיי ההלוואה.
- בעיות בנכס : הבנק דורש הערכת שמאי כחלק מבדיקותיו לפני אישור ההלוואה. אם מגלים בעיות בנכס, הבנק עשוי לסרב לתת משכנתא.
-
- בעיות משפטיות
- חריגות בניה
- דירה מחולקת
- אי התאמה לתוכנית ורישום הנכס
- עיקולים על הנכס
איך להתמודד עם סירוב בקשת משכנתא מהבנק ?
במידה ובקשת המשכנתא שלכם סורבה על ידי הבנק, עשוי להיות כי תרגישו מאוכזבים ומופתעים, אך כדאי לא ליפול לתחושתו של הסירוב. במקרים כאלו, חשוב לעשות מספר צעדים לפני פניה לגורמים נוספים- בדוק את יכולותיך הפיננסיות : רגע הסירוב יכול לשמש הזדמנות לחשוב יסודית על מידת היכולת שלך לנהל את חייך הפיננסיים. חשוב לערוך סקר פיננסי, לקבוע את רמת הכנסה, להכיר בהוצאותיך החודשיות, ולמצוא דרכים לחסוך ולהגדיל את הנכסים האישיים שלך.
- ייעוץ מקצועי : פניה ליועץ משכנתאות מיומן, שיוכל לתת לכם ייעוץ אישי ושמבין את מערכת האשראי של הבנקים. עם יועץ משכנתאות, תוכלו להתמודד עם הסיטואציה ביעילות ולשדרג את סיכוייכם לקבלת הלוואות ומשכנתאות גם בעתיד.
- לשפר את האשראי : ישנם תחומים שבהם ניתן לשדרג את האשראי שלכם. התמודדות נכונה עם כרטיסי האשראי, פרעון בזמן, ומעקב אחרי הסטטוס האשראי שלכם הם דרכים לשדרג את האשראי שלכם במהירות.
- שיפור מעמד פיננסי בבנקים : כדי להשיג הלוואות או משכנתאות גם במידה ונכנסת לרשימת "כלקוחות מסורבים", יש להפנות את מעמדכם אל מומחים ויועצים שיכולים לסייע לכם לשפר את דירוג האשראי ולגייס ערבים או לווים להלוואה. ובסיועם, תוכלו להגיע להסכמה עבור הלוואות מסוימות ולהתמודד ביעילות עם סיטואציה זו.
- משכנתא חוץ בנקאית : אם אף אחת מהאפשרויות הקודמות לא מסייעת, אז ניתן לשקול לפנות לאפשרות של משכנתא חוץ בנקאית, מדובר במשכנתא שמעניקים גופים פיננסיים בעלי ניהול סיכונים שונה משל הבנקים ורגולציה פחות נוקשה משל בנק ישראל, שמתומחרת בריביות גבוהות יותר בדרך כלל , אך הכרחית עבור לווים מסוימים. אחדד ואדגיש תמיד עדיף לעשות הכל ולנסות לקבל משכנתא דרך המסגרת הבנקאית המקובלת. במידה וכל הניסיונות לא צלחו אפשר לשקול משכנתא חוץ בנקאית כמוצא אחרון של המסורב משכנתא. יש לזכור שמדובר במוצר מסוכן שיכול להביא אתכם לכדי מפולת כלכלית ללא תכנון נכון.
מה מסורבי משכנתא שהוגדרו כלקוחות מסוכנים יכולים לעשות ?
במידה והבנק הגדיר אתכם כ"לקוחות מסורבים", אין סיבה להתייאש. תגשו ליועץ משכנתאות מומחה, שיוכל להסביר לכם את הסיבות לסירוב ולתת לכם טיפים והצעות להתמודדות. במקרים כאלו, ערבות או לווים נוספים יכולים לשפר את הסיכויישאלות ותשובות על משכנתא למסורבים
אילו סיבות עשויות לגרום לבנקים לסרב ?
משכנתא למסורבים היא משכנתא שמיועדת ללקוחות שקיבלו סירוב בבקשת ההלוואה או משכנתא מהבנקים בשל סיבות מגוונות כמו
- דירוג אשראי נמוך
- היסטוריית אשראי מוגבלת
- חריגות משפטיות בנכס
- חריגות בניה בנכס
למה הבנקים מסרבים להעניק משכנתא ללקוחות מסויימים ?
הבנקים מסרבים להעניק משכנתא ללקוחות מסויימים כי הם רואים בהם סיכון כלכלי. הסיבות העיקריות לסירוב כוללות:
דירוג אשראי נמוך שיכול לגרום לבנקים לחשוב שהלווה לא מסוגל לשלם את ההלוואה.
הכנסה חודשית נמוכה מידי שמגרמת לבנקים לחשוב שהלווה לא יכול לעמוד בהחזר ההלוואה.
תהליך משפטי או חריגות משפטיות בנכס או בהיסטוריה הפיננסית של הלווה.
בעיות בנכס עצמו, כמו אי התאמה לתקנים או חריגות בבנייה.
אילו אפשרויות יש ללקוחות מסורבים ?
כאשר הבנק מסרב להעניק משכנתא, ללקוחות מסורבים יש מספר אפשרויות:
התייעצות עם יועץ משכנתאות מיומן שיוכל להסביר את הסיבות לסירוב ולסייע בשדרוג האשראי וההיסטוריה הכלכלית של הלקוח.
לשפר את האשראי על ידי התמודדות נכונה עם כרטיסי האשראי, פרעון בזמן ומעקב אחרי סטטוס האשראי.
להביא ערבים או לווים נוספים להלוואה במידת הצורך כדי לשפר את הסיכויים לאישור הלוואה.
לשקול משכנתא חוץ בנקאית כמוצא אחרון לקבלת משכנתא.
מה ההבדלים בין משכנתא למסורבים לבין משכנתא רגילה ?
משכנתא למסורבים עשויה להיות יקרה יותר ממשכנתא בנקאית רגילה, והיא עשויה להגיע עם תנאים ותעריפים שונים. בנוסף, גם אחוזי מימון עשויים להיות שונים, ולווה מסורב עשוי לשלם ריביות גבוהות יותר בשל הסיכון הגבוה שהבנקים לוקחים על עצמם.
מהם הטיפים החשובים ביותר למי שנתקל בסירוב בבקשת משכנתא מהבנק ?
לאחר סירוב בבקשת משכנתא מהבנק, קבלו טיפים מרכזיים:
בדוק יכולות פיננסיות עצמיות ונהל סקר פיננסי.
התייעץ עם יועץ משכנתאות מיומן.
שפר את הדירוג האשראי
הגדלת ההכנסה חודשית יכולה לשפף את האשראי.
ותק במקום העבודה יכולה להשפיע על האשראי.
בעיות בנכס עצמו יכולות להוביל לסירוב.
מהן האפשרויות והחשיבות של קבלת משכנתא חוץ בנקאית ?
משכנתא חוץ בנקאית היא אפשרות אחרונה ללקוחות שנמצאים ברשימת "לקוחות מסורבים". היא מגיעה עם תנאים פחות טובים וריביות גבוהות יותר, ועלולה להכניס אותנו לסיכון פיננסי גבוה