מיחזור משכנתא - מתי בפעם האחרונה בדקת את המשכנתא שלך?
מיחזור משכנתא הוא פתרון פיננסי חכם לשיפור תנאי המשכנתא וחיסכון בריביות.
כאשר אנו מחליטים להחליף את המשכנתא הקיימת שלנו במשכנתא חדשה, שבדרך כלל מציעה ריבית נמוכה יותר או תנאים משופרים. בעזרת מיחזור המשכנתא, אנו משלמים את המשכנתא הישנה באמצעות המשכנתא החדשה ומשפרים את תנאי ההלוואה שלנו.
היתרונות הכלכליים של מיחזור המשכנתא הם מרשימים. מיחזור המשכנתא יכול להוביל לחיסכון בריביות כולל תשלומים חודשיים נמוכים יותר ולשיפור תקופת המשכנתא.
כדי לבצע מיחזור משכנתא, יש צורך לעבור תהליך דומה לזה של קבלת משכנתא חדשה. זה כולל תהליכי אישור עקרוני, ניתוח פיננסי והחלטות שיפור התנאים המתאימים לצרכים של הכלכליים של הבית.
קיימים שני תהליכים עיקריים הידועים בשמות "מיחזור פנימי" ו"מיחזור חיצוני"
שני התהליכים מטרתם לשפר את תנאי ההלוואה ולחסוך בריביות, אך הם מתבצעים בדרכים שונות ומתאימים לצרכים ולתנאים הפיננסיים הייחודיים של ההלוואה שלכם. באמצעות הבנת ההבדלים ביניהם, תוכלו לקבל החלטה מושכלת ולבצע את התהליך המתאים ביותר עבורכם.
מה ההבדל בין מיחזור פנימי לחיצוני?
מיחזור פנימי
המילה "פנימי" מתייחסת לכך שהתהליך מתבצע בתוך אותו הבנק או המוסד הפיננסי שנתן את ההלוואה המקורית. במילים אחרות, אתה משנים את תנאי ההלוואה באותו המוסד בו קיבלת אותה.
היתרון המרכזי של מיחזור פנימי הוא שהתהליך מתבצע באופן מהיר ונוח, מבלי לקפוץ בין בנקים או להעביר את חשבון ההלוואה למוסד פיננסי אחר. אולם, כדי למקסם את היתרונות, יש לשקול היטב ולבדוק כי מקבלים את תנאי ההלוואה הטובים ביותר שאפשר
יתרונות
- חיסכון כספי
- שיפור התנאים הפיננסים
- נוחות ופשטות
חסרונות
- עלויות נוספות
- פחות גיוון
מיחזור חיצוני
התהליך החיצוני מתבצע כאשר אתה מחליף את ההלוואה המקורית שלך ממוסד פיננסי אחד למוסד פיננסי אחר. זה כמובן יכול להיות פחות נוח מבחינת טיפוח הקשרים עם הבנק או המוסד הפיננסי .
תהליך זה מתבצע בכמה שלבים, סגירת ההלוואה המקורית ופתיחת ההלוואה החדשה. , היתרון המרכזי הוא שתוכלו למצוא תנאים טובים יותר, כולל ריבית נמוכה יותר ותנאים נוספים שיכולים להתאים טוב יותר לצרכים הפיננסיים שלכם
יתרונות
- שיפור תנאי ההלוואה
- תנאים מותאמים אישית
- לקוחות חדשים בבנק
חסרונות
- עלויות נוספות
- תהליך ארוך
מתי כדאי לבדוק מיחזור משכנתא?
אין כלל אחד שמחייב באופן מוחלט מתי לבצע מיחזור משכנתא. עם זאת, כדי להבין האם מיחזור המשכנתא הוא הפתרון הנכון עבורך, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה ולבצע התייעצות מידי שנה לגבי מצב המשכנתא הנוכחית .
אין כלל אחד שמחייב באופן מוחלט מתי לבצע מיחזור משכנתא. עם זאת, כדי להבין האם מיחזור המשכנתא הוא הפתרון הנכון עבורך, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה ולבצע התייעצות מידי שנה לגבי מצב המשכנתא הנוכחית .
במהלך הייעוץ, תוכלו לקבל מידע מעודכן על התנאים הפיננסיים בשוק המשכנתאות ולקבוע האם מיחזור המשכנתא הוא התהליך המשתלם והנכון עבורכם
המשכורת ירדה באופן זמני
ירידה זמנית או קבועה במשכורות עלולה ליצור טילטול כלכלי ובמקרים מהסוג הזה מומלץ ורצוי לפנות ליועץ משכנתאות ו/או כלכלת המשפחה ולעשות חישוב מחדש.
לפעמים החישוב החדש מצריך מאיתנו לשנות את ההחזר החודשי של המשכנתא
המשפחה גדלה ואיתה גם הוצאות משק הבית
גדילת המשפחה זה דבר המצריך חישוב מחדש בין אם מבחינת המשכנתא ובין אם מבחינה כלכלית.
לפעמים המשכורות שלנו מספיקות לנו אבל לאחר גדילת המשפחה גם ההוצאות גדלות ואז זה מצריך מאיתנו להסתכל מסביב ולשקול למחזר את המשכנתא ולהקטין החזר חודשי
אי עמידה בתשלומי המשכנתא
אי עמידה בתשלומי המשכנתא דבר היכול לגרום לפיגורים בתשלומי המשכנתא דבר שצריך להימנע ממנו בכל דרך.
משפחה שצופה אי עמידה בתשלומי המשכנתא צריכה לגלות זו צעד אחד קודם ולבדוק אפשרות מיחזור עלי ידי יועץ משכנתאות ו/או כלכלת המשפחה
שינוי השוק והשגת ריביות נמוכות
אם הריביות ירדו מאז שלקחנו את המשכנתא הנוכחית, ייתכן שנוכל למחזר את המשכנתא בריבית נמוכה יותר.
על מנת לחסוך כסף בריבית ולהוריד את התשלומים החודשיים שלך.
ירידה בריבית המשק, ייתכן שנוכל למחזר את המשכנתא הקודמת ולקיחת משכנתא חדשה בריבית הנוכחית תוביל להחזר נמוך יותר ו/או קיצור מספר השנים במשכנתא
קיצור טווח שנים במשכנתא
אפשר לקצר את תקופה המשכנתא בעזרת הגדלת ההחזר החודשי.
איך עושים את זה ? אם המשכורות שלנו גדלו או שקיבלנו סכום כסף כעזרה או ירושה או בכל דרך אחרת , אנו יכולים לקצר את תקופת המשכנתא בצורה משמעותית
המשכורות גדלו באופן משמעותי
כאשר המשכורות שלנו עולות ויש באפשרותנו להגדיל את ההחזר החודשי ולקצר את תקופה חיי המשכנתא כנראה שיהיה לנו כדאי למחזר את המשכנתא לרוב נצליח להשיג ריביות טובות יותר ולחסוף עשרות עד מאות אלפי שקלים כתוצאה מכך
הלוואות מקשות על החזר המשכנתא
חלק נכבד מהאנשים יש להם הלואות נוספות מלבד הלוואת המשכנתא הדבר העלול לגרום להכבדה בהוצאות החודשיות.
במקרים שיש הרבה הלוואות מלבד המשכנתא ולא ניתן לאחד הלוואות או להכניס לתוך המשכנתא, אני אמליץ ללכת ליועץ משכנתאות ולבצע מיחזור למשכנתא ולהקטין את ההחזר החודשי תוך פריסת החוב ליותר שנים
שאלות נפוצות בנושא מיחזור משכנתא
מיחזור פנימי נעשה מול אותו הבנק, מבלי לעבור מוסד פיננסי – לרוב מהיר ונוח.
מיחזור חיצוני כולל מעבר לבנק אחר, שלרוב מציע תנאים טובים יותר – אבל דורש פתיחת תיק חדש ובדיקות נוספות.
ברוב המקרים – כן. אבל חשוב לבדוק את התנאים הנוכחיים של ההלוואה, יתרות לסילוק, ועמלות אפשריות. יועץ משכנתאות מקצועי ידע לבדוק אם זה אכן משתלם במקרה שלך.
לעיתים כן. למשל: עמלת פירעון מוקדם, פתיחת תיק, שמאות. אבל בהרבה מקרים, החיסכון בריבית גדול יותר מהעלויות – במיוחד כשהריבית ירדה משמעותית מההלוואה המקורית.
מיחזור פנימי יכול לקחת כשבועיים–שלושה. מיחזור חיצוני לרוב ייקח 3–6 שבועות, תלוי במורכבות, במסמכים הנדרשים, ובמהירות של הבנקים.
ממש לא. מיחזור הוא מהלך פיננסי לגיטימי ונכון – כל עוד ממשיכים לעמוד בתשלומים כסדרם, אין לכך השפעה שלילית על דירוג האשראי.
אם עברו מעל שנה מהמשכנתא, או שהריבית במשק ירדה, או שהמצב הכלכלי השתנה (הכנסות, הוצאות, משפחה גדלה וכו') – שווה לבדוק. אין התחייבות, רק בדיקה מקצועית שמבוססת על הנתונים שלך.
