משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית היא אופציה מימונית שניתן להשיג מגופים שונים מחוץ למערך הבנקאי הרגיל.
בגון בתי השקעות, חברות ביטוח, קרנות נדל"ן, וגם יזמים פרטיים.
עם זאת, כשהמימון הבנקאי אינו מתאים לצרכים או שהבנק מסרב לתת משכנתא, המשכנתא החוץ בנקאית משמשת כפתרון נפלא.
ברוב הפעמים זו אפשרות זמנית, לתקופה של מספר שנים קצר, ובדרך כלל מדובר במשכנתא עם תנאים גמישים.
צריך פתרון מימוני חוץ בנקאי?
השאר פרטים ונדבר על משכנתא חוץ בנקאית שמתאימה למצב שלך
מי נותן משכנתא חוץ בנקאית ?
כיום יש מגוון של חברות שמציעות הלוואות לדיור ומשכנתאות חוץ בנקאיות. חלק מהחברות הן מוכרות וגדולות במשק, כמו חברות ביטוח שונות, החברות קובעות בעצמן את התנאים השונים לקבלת הלוואות או משכנתאות עם זאת יש רגולציה מסוימת מצד המדינה ולא מדובר בשוק פרוץ ללא גבולות וחוקים.
לקיחת משכנתא חוץ בנקאית כיום הפכה לפופולארית יותר ובגלל התחרות הגדולה בשוק המשכנתאות החוץ בנקאיות, הריביות והעמלות שדורשות החברות חוץ בנקאיות הולכת ויורדת. זה אומר שתמיד מומלץ לעשות סקר שוק נכון והתמקחות על התנאים של הלוואות והמשכנתאות, וכך תוכלו להשיג הנחות משמעותיות.
יש לזכור גם, שלקיחת אשראי מחברה חוץ בנקאית לא מונעת מכם הלוואה בנקאית בעתיד.
יתרונות משכנתא חוץ בנקאית
- אחוז מימון גבוה יותר : החברות החוץ בנקאיות אינן כפופות לרגולציה של בנק ישראל, מה שאומר שהן יכולות להציע אחוזי מימון גבוהים יותר מאשר בבנקים. ברוב המקרים, הן מאפשרות ללקוחותיהן ליהנות משיעורי מימון שעשויים להגיע עד 85%, בניגוד לבנקים המציעים מימון עד 75% ברכישת דירה הראשונה.
- פריסה שנים ארוכה יותר : הבנקים מאפשרים לקחת משכנתא לרוב עד גיל 75 ובמקרים חריגים עד גיל 80 כאשר לוקחים משכנתא דרך גורם חוץ בנקאי ניתן לפרוס לתקופה ארוכה יותר. לדוגמה, במשכנתא הפוכה תוכל לפרס את ההלוואה לכל החיים, מה שיכול להיות פתרון יעיל למגוון מצבים.
- אשראי שלילי : בעבור לקוח שנדחה על ידי הבנק לקבלת משכנתא, יתכן שחברות החוץ בנקאיות יבחנו את היכולת הפרטית שלו ויאשרו את ההלוואה או המשכנתא, וכך תיתן לו הזדמנות לרכוש נכס. וזאת עקב חופש הפעולה של חברות החוץ בנקאיות שלא כפופות לרגולציה של בנק ישראל ויש להן את היכולת לנהל סיכונים כמו שהן רואות לנכון
- הלוואת גישור : משכנתא חוץ בנקאית היא יכולת לשמש ככלי מתוכנית הבראה כלכלית או כהלוואת גישור למצב כלכלי טוב יותר. כגון אנשים שנמצאים בתהליך של בפשיטת רגל ואינם יכולים לקבל משכנתא דרך הבנק למשך מספר שנים, יכולים לפנות לחברות החוץ בנקאיות כדי לקבל פתרון זמני של הלוואת גישור ובך לשפר את המצב הכלכלי של שלכם, עד שיהיה באפשרותנו לחזור למערכת הבנקאית בתנאים טובים יותר
חסרונות משכנתא חוץ בנקאית
- ריביות גבוהות : במשכנתא חוץ בנקאית הריביות יכולות להיות גבוהות מאוד, בעיקר אם קיבלתם דחיה עבור קבלת משכנתא מהבנקים. לכן כדאי לבחון היטב את ההצעות השונות מכל חברות החוץ בנקאיות
- דמי פתיחת תיק : במשכנתא חוץ בנקאית יכולים להיות משמעותית גבוהים יותר מאשר בבנקים. וזה עלול להיות המחיר שלך על מנת להשתמש בגמישות והטווח הרחב שמשכנתא חוץ בנקאית מציעה. בעוד שעמלת פתיחת תיק בבנק בהחלטה בנק ישראל תעלה 360 ₪, דמי פתיחת התיק לקבלת משכנתא חוץ בנקאית עשויים להיות גבוהים משמעותית, כוללים גם סכומים שמתאימים לפעילותך וסוג המשכנתא שאתה מחפש
- ריבוי חברות ומתחרים : מי שאינו יועץ משכנתאות ויודע במדוייק איזו חברת מימון היא הטובה ביותר עבורו, עשוי להיות מאתגר לבחור את האפשרות המתאימה ביותר. כל חברה מציעה ריביות שונות, מסלולי משכנתא שונים ותנאי פירעון שונים. יתכן שתצטרכו לבחור בחברה המתאימה ולהבין את הערך המוסף שכל חברה מציעה
מתלבטים לגבי משכנתא חוץ בנקאית?
השאירו פרטים ונבחן יחד אם זה המסלול הנכון ביותר עבורכם – עם תנאים גמישים ומימון חכם
שאלות נפוצות בנושא משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא רגילה ניתנת על ידי בנקים בפיקוח הדוק של בנק ישראל, עם מגבלות רגולציה ברורות (כמו אחוז מימון, גיל לווה, מסלולים מוגדרים וכו').
לעומתה, משכנתא חוץ בנקאית ניתנת על ידי גופים פיננסיים כמו חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות פרטיות – עם תנאים גמישים יותר, פחות בירוקרטיה, ולעיתים גם מהירות תגובה גבוהה יותר.
לא בהכרח. אמנם הריביות לרוב גבוהות מהבנק בשל רמת סיכון גבוהה יותר, אך בשוק תחרותי הריביות הולכות ויורדות – וניתן למצוא תנאים מצוינים, במיוחד אם יש נכס טוב וביטחונות מספקים. ייעוץ נכון יכול לחסוך הרבה כסף.
ברוב המקרים, כל מי שמחזיק בנכס בבעלותו יכול לבחון זכאות למשכנתא חוץ בנקאית. הגופים החוץ בנקאיים בוחנים את שווי הנכס, את היסטוריית האשראי ואת יכולת ההחזר – אך יש להם גמישות גם במקרים של בעיות אשראי, סירוב מהבנק או לקוחות אחרי פשיטת רגל.
בהחלט. זו אחת הסיבות המרכזיות לבחירה במשכנתא חוץ בנקאית. גופים חוץ בנקאיים לא כפופים לאותם הקריטריונים של הבנקים ויכולים לאשר הלוואות גם לאנשים עם בעיות BDI, לקוחות בהליך הבראה, עצמאיים חדשים ועוד.
המשכנתאות החוץ בנקאיות לרוב ניתנות לטווח קצר עד בינוני (שנתיים עד עשר שנים), אך יש גם מסלולים מיוחדים ליותר. פריסת התשלומים תלויה בגוף המממן ובמטרת ההלוואה. במקרים מסוימים, ניתנות הלוואות גישור עד שיפור דירוג או מכירת נכס.
כן. ניתן למחזר הלוואה חוץ בנקאית למשכנתא בנקאית אם התנאים מאפשרים, וכך להוזיל עלויות. וגם הפוך – לקוחות עם משכנתא בנקאית שלא מצליחים לעמוד בהחזרים יכולים לבדוק העברה לחוץ בנקאית, לצורך מימון מחדש או פריסת חוב שונה.
