שני מצבים שונים לגמרי, ולפעמים מבלבלים ביניהם: אדם שחותם כ"ערב" להלוואה, ואדם שחותם כ"לווה משותף". על הנייר — שניהם מחויבים לחוב. בפועל — הבנק מתייחס אליהם אחרת לחלוטין, ולמי שחותם יש השלכות שהוא לא תמיד מבין מראש.
מתי הבנק דורש לווה משותף
- כשהכנסה של לווה יחיד לא מגיעה ליחס ההחזר הנדרש
- כשהוותק בעבודה קצר מדי (פחות מ-6 חודשים)
- כשיש הערות שליליות בדוח האשראי
- כשרוצים להגדיל את סכום ההלוואה המאושר
מה קורה כשמפרקים את ההסכם
גירושין, פירוד, וכן גם מקרה של הורה שרוצה לצאת מהלוואה שנים אחרי — כולם מצריכים אישור הבנק להסרת לווה. הבנק יאשר רק אם הלווה הנשאר עומד לבד בתנאי ההלוואה. בלי אישור הבנק — אי אפשר "לצאת" מהחוזה.
נבדוק את המבנה המתאים לכם
שאלות נפוצות
ערב נדרש לשלם רק אם הלווה הראשי לא עומד בתשלומים, ואילו לווה משותף מחויב מיידית כמו כל לווה אחר ומשפיע על יחס ההכנסה־להחזר שלו.
בדרך כלל כשההכנסה של הלווה היחיד לא מספיקה ליחס ההחזר הנדרש, כשהוותק בעבודה קצר מאוד, או כשרוצים להגדיל את סכום ההלוואה המאושר.
ההשפעה חלקית בלבד — הערבות מופיעה בדוח האשראי כהתחייבות, אבל לא נחשבת כהלוואה פעילה כמו במקרה של לווה משותף.
צריך אישור מהבנק להסרת הלווה, והבנק יאשר זאת רק אם הלווה שנשאר עומד בתנאי ההלוואה בכוחות עצמו. בלי אישור הבנק לא ניתן לצאת מהחוזה.
