הזוג הממוצע בישראל שלוקח משכנתא מסתמך על שתי הכנסות. הבנק מחשיב את שתיהן — אבל לא תמיד בצורה שציפיתם. ויש שאלה חשובה שרוב הזוגות לא שואלים: מה קורה אם אחד מהם עוצר, גם זמנית.
מה הבנק מחשיב — ומה הוא מגדר
| סוג הכנסה | מה הבנק לוקח | הערה |
|---|---|---|
| משכורת קבועה שניהם | 100% מהנטו שניהם | הפשוט ביותר לאישור |
| משכורת + בונוס | משכורת 100%, בונוס — ממוצע 3 שנים | צריכים 3 תלושים |
| אחד שכיר + אחד עצמאי | שכיר 100%, עצמאי לפי שומה | עצמאי צריך שנתיים לפחות |
| אחד חלקי משרה | 100% מחלקית — אם ותק > 12 חודשים | חלקית קצרה = בעיה |
| הכנסה משכירות | 70% מהשכירות בפועל | מגדרים 30% לטובת "סיכון ריק" |
כיצד לתכנן נכון
- חשבו את ה"מינימום ריאלי": אם הכנסה אחת בלבד — מה ה-PTI? אם עולה על 40% — המשכנתא גדולה מדי
- קרן חירום נפרדת ל-6 חודשי החזר — לא לגעת בה אלא בהפסקת הכנסה
- משכנתא שמותנית בשתי הכנסות = מינוף שעלול להשבר. עדיף להוריד את הסכום
- לפחות 60% מהתמהיל בריבית קבועה — כדי שאם יש ירידה בהכנסה, לפחות ההחזר לא ישתנה
ללא עלות — כולל תרחיש הכנסה אחת
שאלות נפוצות
לא, הבנק לרוב מגדר ומחשיב כ-70% מהכנסת השכירות בפועל, בגלל סיכון לתקופות ריק. כדאי לקחת זאת בחשבון כשמתכננים על בסיס הכנסה משכירות כחלק מהכנסת המשפחה.
הבנק ייקח את ההכנסה החלקית בשיעור מלא רק אם הוותק בעבודה החלקית עולה על כ-12 חודשים. ותק קצר יותר עלול להוות בעיה באישור ההכנסה לצורך חישוב המשכנתא.
חופשת לידה, מחלה או פיטורים יכולים להוריד באופן זמני להכנסה אחת בלבד. אם ההחזר נקבע ברצפת שתי ההכנסות, ירידה כזו עלולה לפגוע משמעותית בתזרים המשפחתי.
מומלץ לשים לב שלפחות כ-60% מהתמהיל יהיה בריבית קבועה, כך שאם יש ירידה זמנית בהכנסה, לפחות גובה ההחזר עצמו לא משתנה ולא מוסיף עוד אי-ודאות.
