הגיוון הוא לא רק קניות — הוא לחץ. בנק שיודע שאתם מדברים עם שלושה בנקים אחרים יתנהג אחרת מבנק שחושב שהוא האפשרות היחידה. ראיתי הבדלים של 0.3%–0.5% בריבית בין פנייה ישירה אחת לתהליך עם 3 בנקים.
כמה בנקים לפנות — וכאלה?
מינימום: 3 בנקים. אופטימלי: 4–5. מעבר ל-5 — החזר השוחה פוחת. הרכב: הבנק שלכם + 2–3 מהמתחרים הגדולים + לפעמים בנק ממשלתי (בנק הפועלים, לאומי, מזרחי, דיסקונט, בינלאומי).
איך לנהל את התהליך
- פנו לכולם באותו שבוע — ריביות משתנות, פניות מרוחות בזמן לא ניתנות להשוואה הוגנת
- בקשו מכל בנק הצעה בכתב — לא טלפון. הצעה בכתב היא עמדת פתיחה, לא הצעה סופית
- חכו שיהיו לכם 3 הצעות לפני שמנהלים מו"מ — אחרת אין לכם קלפים
- חזרו לבנק המועדף עם ההצעה הטובה ביותר של המתחרה — בקשו תגובה
- אל תגלו לאיזה בנק אתם נוטים — כוח המיקוח הוא האי-ודאות שלהם
3–5 בנקים, הצעה אחת מנוצחת
שאלות נפוצות
מינימום מומלץ הוא שלושה בנקים, ואופטימלי הוא ארבעה עד חמישה. מעבר לכך התועלת השולית מהשוואה נוספת בדרך כלל פוחתת.
פניות לבירור ריבית או אישור עקרוני נחשבות בדרך כלל כבדיקה קלה ולא פוגעות בניקוד. כדאי לוודא מול הבנק שמדובר ב'בירור' ולא ב'בקשת אשראי מלאה'.
מומלץ לפנות לכל הבנקים באותו שבוע, כי ריביות משתנות עם הזמן ופניות שמתפזרות על פני שבועות לא מאפשרות השוואה הוגנת בין ההצעות.
מומלץ לחזור לבנק המועדף עם ההצעה הטובה ביותר שקיבלתם ולבקש מהם תגובה, מבלי לחשוף לאיזה בנק אתם נוטים — זה משאיר לכם כוח מיקוח.
