מחשבון סילוק מוקדם

סילוק מוקדם הוא תשלום חלקי (או מלא) של יתרת המשכנתא לפני המועד המקורי. אפשר לסלק כל סכום שתרצו — בכפוף לתנאי הבנק ולקנסות הקיימים. בישראל, לכל מסלול יש "תחנות יציאה" שבהן ניתן לסלק ללא קנס.

מבחינת חיסכון ריבית כולל, קיצור תקופה וחיסכון ריבית הם שווי-ערך — שני המסלולים מייצרים אותו חיסכון ריבית. ההבדל הוא בנוחות: הפחתת החזר נותנת גמישות חודשית, קיצור תקופה נותן חופש חוב מהיר יותר. הבחירה תלויה בצרכים האישיים.

לא תמיד. אם ריבית המשכנתא נמוכה מהתשואה שתקבלו בהשקעה בטוחה אחרת — ייתכן שעדיף להשקיע. כמו כן, אם יש לכם חובות אחרים בריבית גבוהה יותר (הלוואות אישיות, אשראי) — כדאי לסלק אותם קודם. מחשבון זה מחשב את חיסכון הריבית, לא את ההחלטה האסטרטגית.

קנס גבוה יכול לאכול את כל החיסכון. לדוגמה: קנס של ₪15,000 על מסלול שחוסך ₪12,000 ריבית — פשוט לא כדאי. לפני כל פירעון מוקדם, בקשו מהבנק את חישוב הקנס המדויק. בישראל, מסלולים קבועים ובעיקר קל"צ יכולים לשאת קנסות גבוהים.

ששה דברים לבדוק: (1) קנס פירעון מוקדם מדויק מהבנק. (2) תחנות יציאה ללא קנס — אולי כדאי לחכות. (3) האם יש חובות בריבית גבוהה יותר. (4) עתודת חירום — אל תסלקו את כל החיסכון. (5) תשואה חלופית אפשרית לכסף. (6) יחס מס — לפעמים ניכוי ריבית על משכנתא שווה להישאר עם החוב.