כשמשפחה מקבלת ירושה, בונוס גדול או כסף ממכירת נכס — אחת השאלות הראשונות שנשאלות: "האם לסלק חלק מהמשכנתא?" התשובה אינה פשוטה. לפעמים כן, לפעמים לא, ולפעמים — תלוי איזה מסלול.

למה פירעון מוקדם חוסך הכי הרבה בשנים הראשונות

בלוח שפיצר, בשנים הראשונות רוב ההחזר הולך לריבית ומעט מאוד לקרן. כשאתם מסלקים ₪100,000 בשנה ה-3 — אתם חוסכים ריבית על ₪100,000 לשארית התקופה (22 שנה). בשנה ה-20, אותה סילוק חוסכת ריבית לאורך 5 שנים בלבד. כלל האצבע: ככל שמוקדם יותר, כך החיסכון גדול יותר.

~₪28,000
חיסכון ריבית על סילוק ₪100K
בשנה ה-3, ריבית 5.5%, 25 שנה
~₪9,000
חיסכון ריבית על אותו סילוק
בשנה ה-20 — פחות מ-1/3
₪0
עמלת פירעון מוקדם — פריים
לרוב — ללא עמלה

על איזה מסלול כדאי לסלק?

מסלול פריים
מסלול קבועה
עמלת פירעון מוקדם
לרוב ₪0
יכולה להגיע ל-2–5% מהיתרה
גמישות
גבוהה — לסלק מתי שרוצים
נמוכה — עלות עמלה
כדאיות פירעון מוקדם
כמעט תמיד — אם ריבית גבוהה
רק אם עמלה < חיסכון ריבית
לפני שמסלקים קבועה — בקשו סימולציה
הבנק חייב לספק לכם סימולציית עמלת פירעון מוקדם ללא עלות תוך 3 ימים. קבלו אותה, חשבו את החיסכון בריבית שתחסכו, והשוו. רק אם החיסכון > עמלה — סלקו.

כשלא לסלק — מתי להשקיע במקום

אם ריבית המשכנתא שלכם נמוכה (נניח 3.5% על קבועה ישנה) והשוק מניב 7–10% — מבחינת התשואה, השקעה עדיפה. אבל מבחינת סיכון: שוק יכול לרדת, משכנתא חייבים לשלם. ה"תשואה פחות סיכון" של סילוק מוקדם שקולה לפעמים לתשואה גבוהה יותר בשוק.

סילוק מוקדם הוא "השקעה" בתשואה מובטחת שווה לריבית המשכנתא — ללא סיכון. אם ריבית המשכנתא שלכם 5.5%, סילוק מוקדם שקול להשקעה ב-5.5% ריאלי, ללא תנודתיות.

האפשרות השלישית — קיצור תקופה

במקום לסלק חלק, אפשר לבקש מהבנק לקצר את תקופת ההלוואה תוך עלייה בהחזר החודשי. קיצור מ-25 שנה ל-20 שנה על ₪1M ב-5.5% חוסך כ-₪62,000 בריבית כוללת — אבל מעלה ההחזר ב-כ-₪350/חודש. רק אם התזרים מאפשר.

חשבו כמה תחסכו בסילוק מוקדם

השתמשו במחשבון כדי לראות את הריבית הכוללת שאתם משלמים

ייעוץ על אסטרטגיית המשכנתא

לבחון יחד מה נכון לכם — לסלק, להשקיע, או לקצר

פירעון מוקדם הוא כלי — לא חובה. הכלי הנכון תלוי במסלול, בריבית, ובמה שזמין לכם בסביבת ההשקעה.