יחס ההחזר (PTI — Payment to Income) הוא ה-KPI הכי חשוב שהבנק בודק. בנק ישראל קבע: החזר חודשי לא יעלה על 40% מהכנסה פנויה נטו. אבל הבנקים לרוב מעדיפים להישאר ב-30–35%, ולפעמים אף פחות.
איך הבנק מחשב את ההכנסה הפנויה
- משכורת נטו — מה שמגיע לחשבון, לא ברוטו
- הכנסה קבועה בלבד — בונוסים ועמלות לרוב מחושבים לפי ממוצע 3 שנים
- הכנסות שכירות — בדרך כלל 70% מהשכירות בפועל (מגדרות סיכון)
- כל הלוואות פתוחות — רכב, כרטיס אשראי, עסקיות — מנוכות מהמכנה
ארבע דרכים לשפר את היחס לפני פנייה לבנק
- לסגור הלוואות פתוחות קטנות — ₪800 לחודש על הלוואת רכב = ₪800 פחות שהבנק מחשב לטובתכם
- להאריך תקופת המשכנתא — מ-20 שנה ל-25 מוריד את ההחזר החודשי ב-~15%
- להוסיף לווה שני עם הכנסה — הכי אפקטיבי כשהלווה השני גם עצמאי פיננסית
- לחכות 3–6 חודשים עם ותק בעבודה חדשה — הבנק מעדיף יציבות על פני שכר גבוה
ללא עלות
שאלות נפוצות
בנק ישראל קבע שההחזר החודשי לא יעלה על 40% מההכנסה הפנויה נטו, אך בפועל הבנקים נוהגים לשמור על יחס נמוך יותר מרוב הלווים.
לא בהכרח — הבנקים בדרך כלל מחשבים רק חלק מהכנסת השכירות בפועל, כצעד שמרני מצדם שמקטין את ההכנסה הפנויה שמיוחסת לכם.
הארכת התקופה מקטינה את ההחזר החודשי ולכן משפרת את היחס שהבנק רואה, אבל היא מגדילה את סכום הריבית הכולל שתשלמו לאורך חיי ההלוואה.
סגירת הלוואות פתוחות כמו הלוואת רכב מקטינה את ההתחייבויות שהבנק מנכה מההכנסה הפנויה, וזה יכול לשפר משמעותית את הסכום שתוכלו לקבל.
הבנק עשוי לאשר יחס החזר גבוה יחסית, אבל יחס כזה משאיר מעט מרווח לחיסכון או הוצאות בלתי צפויות. כדאי לבדוק עם יועץ מה רמת ההחזר שמתאימה לתזרים שלכם.
