גירושין הם מורכבים מספיק בלי משכנתא. עם משכנתא — יש שלושה צדדים: שני בני הזוג והבנק. הבנק לא מכיר בהסכם גירושין שלא עבר דרכו. זה פרט שאנשים מגלים לאחר שחתמו על הסכם.
שלוש האפשרויות
- מכירת הדירה — הכסף מכסה את המשכנתא, הרווח מחולק. הכי פשוט פיננסית ומשפטית
- אחד קונה את חלקו של השני — מחייב אישור הבנק לשינוי לווים + הלווה הנשאר עומד לבד בתנאים
- שניהם ממשיכים להחזיק — נדיר, מסוכן. דורש שיתוף פעולה שאחרי גירושין לרוב לא אפשרי
תהליך הסרת לווה מהמשכנתא
- הלווה הנשאר מגיש בקשה לבנק לשינוי הסכם
- הבנק בודק שהלווה הנשאר עומד לבד: הכנסה, יחס החזר, LTV
- אם הלווה הנשאר לא עומד לבד — הבנק לא יאשר (גם אם יש הסכם גירושין)
- תהליך לוקח 3–6 שבועות — לתכנן אותו בתוך הסכם הגירושין
כולל בדיקת עמידה בתנאים
שאלות נפוצות
ההסכם לבדו לא משנה את ההתחייבות מול הבנק - שני בני הזוג עדיין נחשבים אחראים לחוב המשכנתא. חייבים לבצע שינוי רשמי בהסכם ההלוואה מול הבנק, אחרת בן הזוג שעזב עדיין חשוף לפגיעה בניקוד האשראי.
התהליך לוקח בדרך כלל כשלושה עד שישה שבועות, ולכן מומלץ לתכנן אותו כחלק מהסכם הגירושין עצמו ולא להמתין לאחר החתימה. עיכוב בתהליך הזה יכול ליצור מצב בו שני הצדדים נשארים מחויבים יחד.
אם הבנק קובע שההכנסה, יחס ההחזר או ה-LTV של הלווה הנשאר אינם מספיקים, הוא לא יאשר את שינוי ההסכם - גם אם קיים הסכם גירושין שמסכים על כך. כדאי לבדוק עמידה בתנאים מוקדם בתהליך.
במקרים רבים כן - מכירת הדירה מסלקת את המשכנתא מהכספי המכירה ומחלקת את הרווח, וזה לרוב הפתרון הפשוט ביותר מבחינה פיננסית ומשפטית בהשוואה לאפשרויות האחרות.
