איחוד הלוואות

לא בהכרח. לפעמים האיחוד מוריד את ההחזר החודשי — אבל מגדיל את סך הריבית הכוללת, כי מאריך את תקופת ההחזר. חשוב לחשב את שני המספרים: כמה משלמים בחודש, וכמה משלמים סך הכל.

הרחבת משכנתא מאפשרת ריבית נמוכה יותר, אבל מחייבת הליך בנקאי מלא ורישום שעבוד מחדש. הלוואה נפרדת מהירה יותר, אבל הריבית גבוהה יותר. הבחירה תלויה בסכומים, בתקופה, ובמה שחשוב יותר — ריבית או פשטות.

כן — הלוואות מחברות אשראי, מקופות גמל, ממעסיק, וגם הלוואות חוץ-בנקאיות. המיפוי הראשוני כולל את כולן, ורק אז מחליטים מה ניתן לאחד ובאיזה נתיב.

בטווח הקצר, פתיחת הלוואה חדשה עלולה להוריד מעט את הניקוד. בטווח הבינוני — סגירת הלוואות ישנות והחזר סדיר אחד משפר את הניקוד. השפעה כוללת: חיובית לרוב.

בין 4 ל-7 שבועות — שבוע למיפוי ובדיקת כדאיות, שבוע-שבועיים לבחינת נתיבים, ועוד 2–4 שבועות לביצוע תלוי בגורמים המעורבים.

זה בדיוק הסיבה שמתחילים עם מיפוי, לא עם ביצוע. החישוב יגיד אם כדאי — ואם לא, גם זאת תשובה שיש לה ערך.

כשהריבית המשוקללת של ההלוואות הנוכחיות נמוכה יחסית, ובעיקר כשחלקן עומדות להיגמר בכל מקרה. דוגמה: הלוואת רכב בריבית 6% שנגמרת עוד שנתיים. לאחד אותה להלוואה חדשה ל-5 שנים בריבית 5% — אומר שמשלמים פחות בחודש אבל יותר בסך הכל. כשהלוואה קצרה, לפעמים הכי טוב הוא לתת לה לרוץ עד הסוף.