ב-2024 פגשתי זוג שהוריד את הפנסיה מ-6% ל-2% כדי לממן את ההחזר החודשי על הדירה החדשה. חיסכון חודשי: ₪800. עלות לגיל פרישה: בכלל לא ברור. ריבית דריבית על ₪800 לחודש ל-30 שנה, בתשואה של 5% — זה בערך ₪665,000 שהפסידו.
הבעיה עם הגיוון בין משכנתא לפנסיה
הגישה הנכונה: אל תקצצו בפנסיה כדי לשלם יותר משכנתא
- אם ההחזר גבוה מדי — האריכו את תקופת המשכנתא, אל תפגעו בפנסיה
- שמרו על הפקדה לפנסיה של לפחות 6% (שכיר) — מינימום מינימלי
- אם יש עודפים — קודם קרן חירום (3 חודשי הוצאות), רק אחר כך פירעון מוקדם
- הפחתת הפקדה לפנסיה לטווח קצר — תגמרו אותה. "זמני" נמשך שנים
כלכלת המשפחה כמכלול
שאלות נפוצות
במקרים רבים זו טעות, כי שנות הפקדה שמפסידים בגיל צעיר לא חוזרות בגלל אפקט הריבית דריבית לאורך עשרות שנים. עדיף לבדוק אפשרות להאריך את תקופת המשכנתא במקום.
ברוב המסלולים בנק ישראל מחייב שהמשכנתא תסתיים עד גיל הפרישה, כך שאם לקחתם משכנתא בגיל 35 התקופה המקסימלית תהיה מוגבלת בהתאם. זה מחייב תכנון משולב של שני הנושאים מראש.
מומלץ לשמור על שיעור הפקדה של לפחות 6% מהשכר, שזה המינימום החוקי לשכירים בישראל. הפחתה מתחת לרמה הזו לטווח קצר נוטה להפוך למצב קבוע ולפגוע בחיסכון לפרישה.
כדאי לבנות קודם קרן חירום של כשלושה חודשי הוצאות, ורק לאחר מכן לשקול פירעון מוקדם של המשכנתא. בלי קרן חירום, הוצאה לא צפויה עלולה לדרוש הלוואה יקרה יותר מהמשכנתא עצמה.
