פירעון מוקדם חלקי הוא כלי עוצמתי — וגם כזה שהבנק לא ממהר להסביר לכם. כשאתם מפרעים מוקדם, אתם מקצרים את "זנב" ההלוואה, שם הריבית עולה הכי הרבה יחסית לקרן. כל שקל שמשולם מוקדם שווה יותר מהשקל שיהיה משולם בשנה ה-20 מהיום.

שתי אפשרויות לאחר פירעון חלקי

לקצר את התקופה
להקטין את ההחזר
מה קורה
ה-₪X מחוסלים מסוף ההלוואה, ההחזר נשאר
ה-₪X מפחיתים כל תשלום חודשי
חיסכון בריבית
גבוה יותר — פחות שנות ריבית
נמוך יותר — אותן שנות ריבית, פחות קרן
מתאים כשיש
הכנסה יציבה שיכולה לעמוד בהחזר הקיים
לחץ תזרימי שצריך הקלה חודשית
לקצר תמיד עדיף מבחינה פיננסית
אם ההחזר החודשי לא כואב לכם — בקשו מהבנק לקצר תקופה, לא להקטין תשלום. החיסכון בריבית לאורך החיים גדול בהרבה.

עמלת פירעון מוקדם — מתי יש ומתי אין

  • מסלול פריים — אין עמלת פירעון מוקדם. אפשר לפרוע כל סכום בכל זמן
  • מסלול קבוע — יש עמלה. נוסחת בנק ישראל: ההפרש בין הריבית שלכם לריבית השוק × יתרת הקרן × הזמן שנותר
  • מסלול משתנה — בדרך כלל אין עמלה בנקודות השינוי (כל 5 שנים בדרך כלל)
  • כלל אצבע: אם הריבית בשוק עלתה מאז לקחתם — אין עמלה, ולפעמים יש "פרמיה" לטובתכם

איזה מסלול כדאי לפרוע ראשון

אם יש לכם תמהיל ממספר מסלולים — פירעו קודם את המסלול עם הריבית הגבוהה ביותר (נטו לאחר ניכוי עמלה אפשרית). בדקו עם הבנק את עמלת הפירעון לכל מסלול ועשו את חישוב ה-breakeven.

אם יש גם הלוואות אחרות שמכבידות על התזרים — איחוד הלוואות עשוי להיות צעד אפקטיבי יותר מפירעון מוקדם בלבד.
לבדוק יחד אם הפירעון שווה

נחשב עמלה vs. חיסכון בריבית